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近年来，受多方面因素影响，中国房地产市场波动剧烈，家庭财产安全问题逐渐引起了社会各界的高度关注，同时也引发了人们对房屋保险和家庭财产保险体系的反思和需求。
2024年8月23日，住建部发布了一份文件，提出要研究建立房屋体检、房屋养老金和房屋保险这三项制度。目前，上海等22个城市正在进行试点。
紧接着，才过了不到四个月，近日，国家金融监督管理总局发布了《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》。这一新举措不仅对研究家庭财产保险体系，探索推广新型家庭财产保险有着指导促进作用，而且还为房地产及家庭财产保险市场注入了新的活力。
近日，我们在直播中连线了飞鸟鱼保险科技总精算师尚磊，尚总在直播中和我们一同探讨了目前我国家财险市场发展状况，同时对于该险种未来增量空间有多大，以及普惠型家财险渗透率提高下又将面临哪些新挑战等问题上，也给出了非常中肯的看法，本文的主要内容皆来自该场直播。
正如开篇提及的，目前监管已经出台了各种关于家财险方面的政策，这背后所体现的显然是我国家财险市场的不断扩容，以及该险种健康向上发展对促进我们国家的经济社会稳健有着举足轻重的作用。那么，近两年我国家财险发生了哪些新变化？
第一，从政策角度，近年来我们很明显感受到像住建厅、应急管理部等有关部门，对家庭救灾和防灾减损方向上密集出台了各种政策，尤其是住建部对住房保险，住房体检和住房养老这三个制度很看重，其中在住房保险这个板块对家财险的定位是非常清晰的。
第二，从需求端角度，在近些年家财险依托物业新场景进行大规模推广开来后，整个物业赛道对家财险的需求越来越明确了。一方面，我国房地产与物业如今分割比较明确，以前大部分物业公司还是地产的一个细分板块，但随着大量物业公司单独拆分及调整，如今物业公司已基本属于独立经营状态了，而且定位也慢慢变得清晰，就是围绕整个家庭场景开展多元化服务。
另一方面，由于我国特殊国情，我国物业公司管理范围半径非常大，所以物业的收入来源和成本支出会相对紧张，在此境遇下，近些年物业开始拓展了多种经营业态，比如，零售、居家服务、装修等围绕家庭相关最后一公里服务，甚至包括家财险也可以融入进去，就像购买医疗健康险的用户要体检一样，家财险中的家庭房屋也需要体检，只是两者之间的主体不同罢了。
第三，从保险行业内因来看，非车险发展的尽头可以说绝大多数都是围绕人、车、房三个方面，而通过这几年的发展，人身险和车险已经到了一个增长天花板的瓶颈期，因此，与房屋高度挂钩的家财险，就成为了整个保险行业内部联动力，有关部门也对这方面的供给侧进行了大量改革。
此外，家财险的创新也一直在推动当中，比如，在金融监督管理部门大力呼吁住建厅来响应普惠保险并逐渐扩大至超过20个城市实施的背景下，很大程度上推动了普惠型家财险内生创新动力，不断在供给侧上做一些改造，以此来适应中国住房，尤其是城镇住房的特色化需求。
不仅如此，未来家财险赛道的参与方—保险、物业和政府，肯定会形成一个稳固三角关系的格局，通过整合资源去实现该业务爆发增长，而且更重要的是，住建局也对房屋全生命周期保险试点工作给出了明确时间线个城市陆续落地住房保险的创新试点工作，所涵盖的对象包括城镇住房、农村自建房等。
事实上，我国住房市场已经进入了一个存量时代，业内外一直格外关注的点在于，这会对我国家财险市场产生何种影响，未来发展空间究竟还有多大？
其一，从需求爆发时间节点来看，此前有机构预测，大概从2025年开始，正好是我国存量住房整体进入到房龄达到十年新阶段，因为中国城市商品房是从2000年开始爆发，到2008年前后进入到集中增长，再到2016年结束的第一个阶段，整整经历了15年时间，而到了2025年，正好是商品房进入到十年第一个周期节点，所以房龄是一个最明确的需求端，也是所有家财险中的一大痛点，这意味着物业端风险暴露和业主风险暴露都是从房龄老化开始的，因此存量房的房龄问题是所有需求的原点。
其二，在存量市场下，民众人均收入和整个城市化进入到了一个关键期，随着人们收入不断增长，就会对保险责任的各种诉求越来越明确和愈发旺盛。比如，在物业端相关的收费、二手交易等与存量房高度相关的环节，人们在责任诉求上会暴露出不满投诉，或者由于自然灾害和老化导致的一些风险问题，叠加由于我国人口密度实在太大，远远超过西方城市，致使我国的城镇住房管理处于供不应求状态，责任纠纷会越来越突出。
不过，随着我国法律在这方面的界定会越来越完善，同时不少法律条款被逐渐提上日程，会使得责任纠纷的本质与车险中的强制险逻辑非常相似了，也就是说，这种责任纠纷就不得不通过保险去化解。
第三点，由于我国城镇住房属性与国外完全私有化产权不同，就使得物业管理特性也存在差异，这就导致我国物业会与政府公共管理事务相关联，而为了转移一部分公共管理责任和任务压力，就必然要通过保险的方式去化解。这也是为什么住建部提出要研究建立房屋体检、房屋养老金和房屋保险三项制度中，特意将房屋保险作为一个重要议题的原因。
政策诉求也很明确，那就是未来存量房的管理肯定一大部分是依托于物业，但是涉及到支付和资源整合等环节，应该是交由保险来完成，因为保险天然是一个资源整合的出口和入口，可以利用养老金制度来整合资金，然后把资金的利用率、使用率达到最优。而在此背景下，家财险作为城镇住房保险的一个重要板块，至少在物业覆盖不了的一些如婚内财产纠纷、各种邻里问题纠纷、频繁二手房交易等户内场景里，必然会推动保险在这些需求上的爆发。
经过以上分析，我国家财险一路发展虽然看似平淡无奇，但其中的构建逻辑肯定非常深刻，这样才能推动自身一步步在市场上成长起来。那么，家财险有哪些新业务模式？如果有保险公司想要进入到全新市场，又该如何抢占先机？
首先，于保险公司而言，选择家财险有ToB和ToC两条路，而大部分保险公司在家财险上不具备ToC能力，其实更多擅长的是ToB。
比如，很多有寿险资源，包括车险资源也比较丰富，尤其是个人商业车险业务比较多的头部保险公司，可能非常擅长利用车险资源去做一些个人业务，以至于可以帮助他们通过这些存量用户进行二次开发，并同时借此优势扩展至家财险市场，反哺于主营业务。
另外，不管是寿险、车险还是个人非车险，都涉及到服务杠杆，但大部分非车险其实没什么服务杠杆，而且车险、健康险的服务已经内选了，并没有多大差异化，所以这时候如果用房屋维修、房屋保养这些服务去给用户提供差异化服务，显然是可以在很大程度上补充保险公司利润，于是，目前很多有C端资源的保险公司，已经开始在一些发达城市进行家财险业务布局了。
其次，ToB赛道未来可能是财险公司进入到家财险市场重要依仗，实现的渠道途径主要有两大类。第一类是与政府相关，目前有不少财险公司在家财险这块开始跟非车险做一些整合，利用政府资源来获客。
比如，我国有一类房产是属于公共属性的。因为地产整体下行进入到存量周期，大拆大建的城市更新不存在了，转而通过公共属性的保障类住房，以租代售，满足新市民住房需求。
第二类是与银保渠道业务模式非常相似，由于车险改革和银保改革，用户对于服务的需求开始不断涌现，因为这些渠道业务此前更多是通过费用结构来吸引用户，但是由于费用改革，这些渠道大部分费用比例会回归到一个比较理性的范围，而且非车险改革也快来了，保险公司利用多元化渠道获客就显得格外重要，所依赖的传统费用结构慢慢的也会开始向服务模式来转变。
这时候，财产险能提供的服务除了人、车、房之外，几乎没其他场景可以去发挥了，车和人服务场景已经到了非常内卷的地步，那么房屋服务就成为了中间渠道上产品转型的一个比较重要的抓手。
最后，不管是车险还是非车险相关业务渠道，在综合改革的压力下，都在面临着急迫转型，而随着房屋本身的需求在爆发，保险公司可以利用强大渠道优势来覆盖住客群需求，这是一个很大的机会。
就拿飞鸟鱼保险科技为例，目前在渠道方面，飞鸟鱼在包括政府公租房等业务上的保费客单价已经超过千元了，因为其支付端就是通过B端去销售，能接受这个价格范围的用户，显然相对比纯个人直接销售的肯定要高出很多，而且它的支付场景和支付方式很灵活，可以打包到渠道内的各种服务费之中，在渠道本身的成本项里，也都有可能去覆盖这些保费。
由此来看，擅长于做B端，尤其是B to C这种业务的保险公司，集中力量向家财险市场发力，可以覆盖弥补自身业务下行压力费用，这对于去给客户做二次深度开发和提高客户粘性，都是有极大好处的，可谓是一举三得，同时也对保司、渠道和第三方服务，都进行了明确分工。
众所周知，目前保险公司所销售的家财险规范其实并不统一，这是监管和行业共同在思考的一个点。比如，健康险通过市场化监管的介入，已经偏标准化了，所有条款设计、增值服务，甚至所有标准基本上都已经固化了，但家财险并不是每家公司几乎都有涉及，整个市场大约仅有大几百到上千款家财险产品。
这对于监管来说是非常痛苦的一件事，因为由于各家财险公司管理标准归口难统一，理赔条款责任也不同，以及产品复杂导致覆盖的用户千差万别，就使得监管没办法对这些产品进行很好的管理、统计和考核。
因此，各大监督管理部门其实非常希望家财险有一个行业统一标准，清清楚楚的告诉用户家财险到底能提供哪些保障，能覆盖哪些险种，以及当真正出现大问题的时候，家财险到底能覆盖多少保障缺口。
从这个维度来看，推出普惠型家财险意义重大，核心价值在于统一标准，将家财险市场整顿规范到一个统一的标准上来，为未来的市场化提前做铺垫。那么，目前普惠型家财险实际的经营情况到底怎么样了？市场需求如何？当下又存在着哪些难点？
一方面，通过飞鸟鱼在20多个城市，明年可能会拓展到三四十个城市的家财险深度实践中，我们不难发现，在一线城市，尤其是核心一线城市，整个家财险订单渗透率和客单价都越来越高，覆盖率也越来越深。虽然也有一些痛点待解决，但家财险并不是一个类似于人身险和车险那样高频发生理赔的险种，所发生的出险概率相对偏低。
如果按门诊加增值服务来看，目前因房屋保障内容出险的案例可能仅在个位数，频率还没有达到临界值，以至于家财险是为那些在金字塔尖的中高端净值人群在所销售服务的，他们有资金实力来接受高额客单价的家财险产品，而且本质上与购买车险用户有很大交集重合，下沉城市场则相对较少。
另一方面，很多地区面向大众推出的普惠型家庭财产综合保险“惠家保”，理论上应该是整体服务升级了，各项标准非常清楚，理赔能力很强，服务范围也相对较广，这种升级所带来的业务增量在强一线城市尤为明显，是一个比较明确的标尺。
比如，在成都、苏州、上海这些强一线城市，由于“惠家保”增值服务和标准理赔，以及物业服务能力较强的赋能加持下，已经给保险公司带来了大量业务增量，意味着家财险市场规模已确定进入到一个新增量阶段了，这是非常明显的一个变化。
值得一提的是，有不少一线发达城市已经有十万以上的客群储备，这些都是种子级别用户，如今再通过渠道业务加上“惠家保”的不断升级，以及政府出台三项政策和未来政府推动与物业联动的多维度保驾护航下，这些客群种子势必会逐步“破土”而缓慢爆发。
也就是说，在这个1.0爆发阶段，各大保险公司所要做的就是储备自己客群，为未来家财险缓慢迭代提前占取生态位置，毕竟家财险是一个很注重服务的业务，更需要各大参与主体提前做缓冲服务。可以让我们长期看好。
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